Comment estimer le taux d’assurance à payer dans le cadre d’un prêt immobilier ?

Un prêt immo est un emprunt contracté pour financer en totalité ou partiellement l’achat ou la construction d’un bien immobilier habitable (maison, appartement…). Le taux d’emprunt est en général additionné d’un taux d’assurance qui est à payer par l’emprunteur. Le taux d’assurance emprunteur d’un prêt immo est fonction du risque que le prêt ne soit pas remboursé et varie donc selon l’assureur et le profil de l’emprunteur. Il est donc important de l’estimer au préalable en tenant compte de certains critères pour connaître votre capacité de remboursement.

Prendre en compte les critères de variation du taux d’assurance

Le taux d’assurance d’un prêt immobilier est établi en fonction de nombreux de facteurs. Ces facteurs font que le taux d’assurance est différent selon la circonstance dans laquelle vous faites le prêt. Voici quelques critères sur lesquels les assurances se basent pour définir le taux :

• le montant et la durée du prêt, ainsi que le type de crédit
• l’âge de l’emprunteur, son état de santé (antécédents, pathologies) et son hygiène de vie (un questionnaire de santé peut vous être envoyé)
• le métier exercé (certains emplois considérés dangereux font monter le coût des primes d’assurance)
• les loisirs du contractant, notamment s’il sont à risques, comme les sports de montagne, le parachutisme, les courses de voiture, etc.

Le taux d’assurance du prêt immo correspond au niveau de risque que la compagnie d’assurance prend pour garantir votre emprunt. En effet, en cas de maladie ou de décès, vous ne serez plus en mesure de rembourser votre emprunt, et donc votre dette. Dans ce cas, la compagnie d’assurance devra se charger de rembourser à l’organisme prêteur. C’est pourquoi le taux de l’assurance peut varier considérablement en fonction du profil du ou des contractants.

Par exemple, un senior âgé et fumeur est plus à risque de tomber malade ou de décéder qu’une personne plus jeune et qui ne fume pas. De même, les personnes ayant une santé fragile ou pratiquant des métiers ou des loisirs dangereux sont à risque : escalade, parapente etc.

Ainsi, les taux d’assurances pour les prêts proposés aux personnes de plus de 55 ans peuvent être le double ou le triple de ceux proposés aux personnes de moins de 25 ans.

Pour pouvoir estimer le taux d’assurance de votre emprunt, vous devez donc considérer tous ces aspects.

Un estimateur pour le calcul taux assurance prêt immo

Après avoir établi votre propre profil d’emprunteur et que défini le montant et la durée de l’emprunt, vous pouvez estimer le taux d’assurance.

Pour cela, vous pouvez utiliser des sites gratuits disponibles pour estimer les taux d’assurance. Ces sites vous demanderont les informations liées à votre profil pour vous aider à trouver votre taux d’assurance. Vous devez donc y renseigner des données réelles pour que le calcul du taux d’assurance prêt immobilier corresponde bien à votre situation.

Bien que l’information que vous obtiendrez soit une simple estimation et non le montant réel, utiliser ces calculateurs en ligne vous permet d’avoir une idée approximative du taux d’assurance réel qui vous sera proposé.

Comparez les taux d’assurance de plusieurs compagnies d’assurance

Pour estimer le taux d’assurance de votre crédit immobilier, une autre méthode consiste à comparer les différentes offres des assureurs. Procédez comme suit : avec votre profil emprunteur, le montant du prêt et sa durée, calculez le taux d’assurance qui vous correspond. En comparant les taux de plusieurs compagnies d’assurance, vous verrez l’intervalle dans lequel se situe le taux qui correspond à votre profil.

Comprendre les offres et taux d’assurance

Des indicateurs communs ont été créés afin de comparer plus aisément les offres des assureurs ; ils doivent figurer dans la notice d’information obligatoire :

• le coût de l’assurance : c’est le montant global en euros de votre assurance au terme des années d’emprunt
• le taux moyen d’assurance : c’est le pourcentage que représente l’assurance par rapport au capital emprunté. C’est un indicateur facile à additionner au taux d’emprunt.
• le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) : il permet de comparer les offres des différents assureurs. Il doit mentionner les garanties couvertes. Il est exprimé en pourcentage du capital, en coût sur une période donnée et en coût total.

Le calcul des cotisations ou primes d’assurance sont calculées de manière différentes selon les banques et les contrats qu’elles ont elles-mêmes passés avec leurs assureurs. Dans certains cas, le montant de la prime est calculé sur le capital emprunté, alors que dans d’autres, il est calculé sous forme de majoration du taux du prêt et donc sur la capital restant dû.

Considérer les garanties

N’oubliez pas de considérer les garanties proposées par chaque compagnie d’assurance par rapport au taux fixé, afin de mieux faire votre estimation et de connaître le taux d’assurance à payer dans le cadre de votre prêt immo. 

Il existe plusieurs types d’assurance qui ne couvrent pas les mêmes risques. Par exemple :

• l’assurance décès invalidité protège vos héritiers tout autant que la banque. En effet, si vous décédez ou si vous êtes en incapacité totale de travail (ITT), l’assurance remboursera le capital restant dû à la place de vos héritiers (décès) ou de votre famille (incapacité de travail).
• l’assurance perte d’emploi vous protège personnellement contre les risques de pertes de revenus suite à un licenciement. Dans ce cas, l’assurance remboursera le prêt à votre place, selon les durée et conditions définies à la signature du contrat d’assurance lié au prêt.

Enfin, pensez que des garanties qui peuvent vous paraître inutiles sur le moment pourraient s’avérer utiles par la suite. En matière d’assurance, il convient de toujours anticiper afin d’obtenir des remboursements et prises en charge par les assurances en cas de souci.

C’est le cas de ces différents points :

• les garanties facultatives choisies, comme la garantie sur le risque perte d’emploi
• les modalités de mise en œuvre de l’assurance (délai de carence, franchise, exclusions)
• la quotité assurée : une assurance couvrant 100 % sur la tête de chaque co-emprunteur sera plus onéreuse qu’une assurance à 50 % – 50 %.

Négocier le taux d’assurance du prêt immobilier

L’assurance individuelle de prêt immo est favorable aux emprunteurs jeunes, en bonne santé ayant une situation professionnelle et personnelle stable. La loi Murcef, du 11 décembre 2001, réglemente et améliore les relations entre les banques et les clients, en favorisant plus d’information et de transparence.

La loi Lagarde de 2010 a instauré la possibilité aux emprunteurs de choisir librement l’assureur répondant à leurs attentes, y compris en s’adressant à un organisme autre que celui de sa banque. Dans ce cadre, vous pouvez donc faire jouer la concurrence afin de trouver la meilleure assurance emprunteur avec un taux plus avantageux que celui proposé par votre organisme financier.

En négociant, vous pouvez gagner jusqu’à 3 fois le coût initial de l’assurance emprunteur ! En effet, bien souvent, la banque prend 70 à 80% de marge sur l’assurance qu’elle vous propose.

Comparaison assurance prêt immobilier : faut-il utiliser un comparateur en ligne ?

Choisir une assurance de prêt immobilier est parfois un choix plus difficile qu’on ne le croit… En effet, les prix d’un assureur à un autre sont tous très différents, si bien que les particuliers qui n’ont pas souvent l’occasion de demander des prêts ne savent pas comment s’y prendre. Bien que certains assureurs proposent des offres intéressantes et à des prix très abordables, il faut parfois faire preuve de négociation acharnée pour trouver une assurance de prêt immobilier qui sera vraiment en votre faveur.

Pour maximiser vos chances de trouver une assurance de prêt immobilier, vous pourriez vous rendre chez un assureur local, et demander une offre en fonction de votre budget ou de votre assurance de prêt immobilier actuel, mais est-ce la meilleure chose à faire ? Si vous faites cela, vous pourrez très difficilement comparer les différentes offres entre plusieurs assureurs de prêt immobilier. Cela demande un temps assez important, et vous n’avez pas forcément envie de vous rendre chez tous les assureurs pour demander des devis. Pourquoi, à la place, ne pas vous rendre sur un site de comparateur d’assurances de prêts immobiliers en ligne comme lesfurets.com ?

Ces dernières années, ces plateformes en ligne ont séduit bon nombre de français, qui ont pu voir en elle un renversement de la situation. Alors que, pendant de nombreuses années, les assureurs de prêts immobiliers pouvaient proposer les prix qu’ils souhaitaient aux consommateurs, désormais, le rapport de force est plutôt en faveur de l’assuré qui peut comparer plusieurs dizaines d’assureurs en un rien de temps. Ce n’est donc pas surprenant si certains particuliers arrivent à économiser plusieurs milliers d’euros sur leur assurance de prêt immobilier. D’ailleurs, le gain maximum estimé va même jusqu’à 18 000 euros au total !