Sommaire :
Dans les banques et autres établissements financiers, la notion de taux d’endettement est primordiale, afin d’estimer les capacités de remboursement de crédit d’une personne avant tout accord de prêt.
Dans l’immobilier le taux d’endettement est fixé à 33 % maximum, mais comment est-il calculé ?
Comment calculer le taux d’endettement d’un crédit immobilier ?
Pour calculer le taux d’endettement, vous devez d’abord additionner tous vos revenus. Les principaux éléments à prendre en compte pour le calcul des revenus sont :
- les salaires nets de tous les membres du foyer contractant le crédit immobilier
- les différentes commissions, primes, ainsi que les pensions alimentaires reçues
- les revenus professionnels non salariés
- les allocations pour le logement APL
- les revenus issus de biens locatifs.
De plus, tous les charges fixes supportées mensuellement doivent être ajoutées. Les éléments considérés comme charges fixes sont les suivants :
- l’ensemble des mensualités des crédits de l’emprunteur en cours
- les dettes hypothèques
- les précédents prêts immo
- le montant du loyer, si l’emprunteur est un locataire
- l’éventuelle pension alimentaire à la charge de l’emprunteur.
En suivant ces étapes, nous pouvons alors passer au calcul du taux d’endettement. Il suffit de multiplier le montant de toutes les dépenses par le montant des revenus. Le résultat est généralement un nombre décimal. Comme le taux d’endettement pour crédit immobilier est exprimé en pourcentage, vous devez multiplier le nombre par 100. Le résultat est connu sous le nom de taux d’endettement.
En termes simples, le taux d’endettement est à calculer de la manière suivante :
(charges / revenus) x 100
Comment calculer le taux d’endettement avec l’impôt à la source ?
Dans cette vidéo, l’experte nous explique dans quelle mesure est pris en compte le prélèvement à la source lors du calcul du taux d’endettement pour un prêt immobilier.
De quoi dois-je tenir compte pour déterminer le taux d’endettement ?
Les notions de revenus et de charges fixes sont clairement définies par les textes. En effet, les primes exceptionnelles non contractuelles ne sont pas considérées comme des revenus. De même, les indemnités professionnelles ne sont pas prises en compte à ce titre. A l’inverse, le treizième mois est systématiquement pris en compte dans le revenu.
Lorsqu’on parle d’un crédit immobilier, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%. Par conséquent, une personne dont le ratio est supérieur à 33% sera considérée comme étant en état d’endettement.
Si le taux d’endettement est supérieur à 55%, alors la personne qui emprunte est considérée comme « surendettée« . Dans cette situation, une solution est de demander un rachat de crédit. Pour ce faire, il faut fusionner tous les prêts pour n’en obtenir qu’un seul, et négocier auprès de la banque, éventuellement via un courtier, pour bénéficier de conditions de remboursement plus souples.
En outre, les institutions bancaires se doivent d’étudier le capacités de remboursement de l’emprunteur avant d’accorder tout nouveau prêt. Un ménage avec un revenu élevé peut dépasser le seuil de 33% et être en mesure de payer les dépenses quotidiennes, alors qu’une famille avec de modestes revenus pourrait être en difficulté avec un taux d’endettement de 33%.
Pourquoi est-il important de déterminer le taux d’endettement ?
Le prêteur est tenu d’évaluer et analyser les risques liés au remboursement du prêt. Pour ce faire, le prêteur utilise le taux d’endettement qui lui permet d’évaluer la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. Le taux d’endettement, une fois calculé, peut être utilisé pour déterminer si le créancier sera en capacité de rembourser le crédit.
Dans le secteur de l’immobilier, le calcul de la mensualité est déterminé par l’indice de 33%, qui est la limite fixée pour la signature d’un contrat de crédit immo.
Comment faire une simulation de calcul du taux d’endettement facilement ?
Le calcul du taux d’endettement est une opération qui est plus complexe qu’il n’y paraît si vous n’avez jamais eu l’occasion de faire ce type de calcul par le passé… Néanmoins, cela reste tout de même possible grâce à des sites web qui vous permettent de faire un simple calcul du taux d’endettement en quelques clics. Pour en profiter, vous devrez néanmoins être prêt à dévoiler des informations assez claires et précises sur l’ensemble de vos finances !
Par exemple, il est conseillé d’indiquer les revenus mensuels que vous percevez chaque mois, en précisant les revenus que vous avez grâce à un emploi, mais aussi avec les autres revenus que vous pourriez avoir en dehors de votre activité professionnelle principale. Par ailleurs, pour que le calcul du taux d’endettement soit le plus précis possible, vous devrez préciser le loyer que vous payez déjà, ainsi que les différents crédits auxquels vous avez déjà souscrit. Soyez le plus rigoureux dans vos réponses lors de ce calcul, car il suffit parfois de quelques euros de différence pour que le calcul du taux d’endettement réalisé en ligne donne un résultat qui n’a rien à voir !
Comment faire une simulation de calcul du taux d’endettement facilement ?
Le calcul du taux d’endettement est une opération qui est plus complexe qu’il n’y paraît si vous n’avez jamais eu l’occasion de faire ce type de calcul par le passé… Néanmoins, cela reste tout de même possible grâce à des sites web qui vous permettent de faire un simple calcul du taux d’endettement en quelques clics. Pour en profiter, vous devrez néanmoins être prêt à dévoiler des informations assez claires et précises sur l’ensemble de vos finances !
Par exemple, il est conseillé d’indiquer les revenus mensuels que vous percevez chaque mois, en précisant les revenus que vous avez grâce à un emploi, mais aussi avec les autres revenus que vous pourriez avoir en dehors de votre activité professionnelle principale. Par ailleurs, pour que le calcul du taux d’endettement soit le plus précis possible, vous devrez préciser le loyer que vous payez déjà, ainsi que les différents crédits auxquels vous avez déjà souscrit. Soyez le plus rigoureux dans vos réponses lors de ce calcul, car il suffit parfois de quelques euros de différence pour que le calcul du taux d’endettement réalisé en ligne donne un résultat qui n’a rien à voir !
